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| Krankenzusatzversicherung |
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| Die gesetzliche Krankenversicherung schränkt Ihre Leistungen immer mehr ein. Seit 2005 gibt es weitere Kürzungen beim Zahnersatz und dem Krankentagegeld. Wer die Versorgung im Krankheitsfall verbessern möchte, muss heute selbst vorsorgen mit Zusatz- und Ergänzungstarifen. |
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| Kurzinformation zur privaten Krankenzusatzversicherung |
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Die privaten Krankenversicherer bieten viele Tarife, die die Versorgung durch die gesetzlichen Kassen ergänzen und erweitern. Hierbei kann man unterschiedliche Bereiche versichern. Zu den wichtigsten zählt die verbesserte Versorgung im Krankenhaus (Ein- oder Zweibettzimmer), aber auch Zusatztarife für Zahnbehandlung und Zahnersatz.
Oft vernachlässigt werden die finanziellen Einbußen bei längerer Krankheit. Die gesetzlichen Kassen zahlen zwar das Krankengeld, aber dies entspricht nicht Ihrem Nettogehalt, zusätzlich werden auch noch Beträge zur Sozialversicherung einbehalten. Die entstehende Lücke sollte durch eine private Krankentagegeldversicherung geschlossen werden |
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Vorteile der privaten Krankenzusatzversicherung:- Top Produkte im Vergleich
- Einzelne Bereiche (Krankenhaus, Zahnbehandlung, Krankentagegeld) versicherbar.
- Bessere Leistungen im Krankheitsfall
- Auf Wunsch Expertenberatung
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| Einzelheiten zur privaten Krankenzusatzversicherung |
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Oberflächlich betrachtet könnte man annehmen, dass eigentlich niemand eine solche Versicherung braucht. Meistens wird einfach angenommen, dass die gesetzliche Krankenversicherung alle Kosten übernimmt und folglich ausreicht. Mit dieser Annahme liegt man allerdings nicht immer richtig.
Für die jeweiligen Bedürfnisse halten die Versicherer zahlreiche Lösungen bereit:
- Wer in ein Land reist, mit dem kein Sozialversicherungsabkommen besteht, sollte eine Auslandsreisekrankenversicherung abschließen.
- Wer Angst vor gewaltigen Zuzahlungen beim Zahnarzt hat, sollte sich die Angebote der Zahnzusatzversicherung anschauen.
- Wer nicht auf Zuzahlungen bei Brillen, im Krankenhaus oder bei Kuren sitzen bleiben will, für den gibt es so genannte Ergänzungstarife.
- Wer z.B. im Pflegefall nicht sein gesamtes Vermögen verlieren will, für den hält die Branche Pflegezusatzversicherungen bereit.
- Wer auf schnellstmögliche Genesung angewiesen ist.
- Wer im Krankenhaus nicht im Mehrbettzimmer liegen möchte
- Wer einfach in Teilbereichen den Luxus der privat Versicherten genießen will
oder- Wem die optimale Versorgung im Krankheitsfall sehr wichtig ist, für den ist die Versicherung für Chefarztbehandlung und Zweibettzimmer die richtige Wahl
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Jeder, der Mitglied einer gesetzlichen Krankenversicherung ist, kann die Leistung seiner Krankenkasse durch Zusatzversicherungen deutlich aufwerten.
Voraussetzung für den Abschluss einer privaten Zusatzversicherung ist ein guter Gesundheitszustand. Wer bereits erhebliche Krankheiten hat, wird in der Regel nicht mehr aufgenommen oder muss mit Zuschläge rechnen.
Auch Kinder können in der privaten Krankenversicherung versichert werden. Besonders im Bereich Zahnersatz ist dies wichtig, denn hier wurden die Leistungen schon vor Jahren mächtig zusammen gekürzt. |
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In der privaten Krankenzusatzversicherung kann man verschiedene Bereiche durch einen Zusatztarif verbessern:
- Zusatzversicherung für Chefarztbehandlung und Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer
- Zusatzversicherung für die Zähne
- Pflegezusatzversicherung
- Krankentagegeldversicherung
- Auslandsreisekrankenversicherung
- Ergänzungstarif zur Absicherung von Zuzahlungen im Krankenhaus, bei Brillen, bei Kuren usw.
Die Krankenhauszusatzversicherung
Als bekannteste Zusatzversicherung hat diese auch den höchsten Stellenwert. Ob Sie Wert auf höchsten Komfort im Krankenhaus legen, oder ob Sie bei der Auswahl des geeigneten Krankenhauses freie Hand haben möchten, mit dieser Zusatzversicherung liegen Sie richtig.
Unterschiede gesetzlich zu privat:| | Gesetzliche Kasse | Zusatztarif | | Behandelnde Ärzte | Zuständig ist der jeweils diensthabende Arzt, in der Regel der Stationsarzt. | Die Behandlung wird vom Chefarzt durchgeführt. Die Zusatzversicherung übernimmt Kosten. | | Unterbringung im Krankenhaus | Übernommen werden die Kosten für die allgemeine Pflegeklasse. In der Regel ist dies ein Mehrbettzimmer.
In den ersten 14 Tagen werden dem Versicherten pro Tag 8,69 € für den Krankenhausaufenthalt berechnet. | Erstattet wird je nach Tarif für die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer.
Kosten für Telefonanschluss oder für einen Fernseher werden oft auch noch übernommen.
Manche Versicherer übernehmen auch den Zuzahlungsbetrag. | | Welches Krankenhaus | Zuständig ist das am nächsten gelegene, billigste Krankenhaus. | Freie Auswahl des Krankenhauses. | | Arzthonorare | Die Erstattung erfolgt entweder nach der sogenannten Fallkostenpauschale oder nach Pflegesätzen. | Übernahme der Kosten für höhere Arzthonorare, in der Regel bis zum 3,5fachen der Gebührenordnung. Einige Versicherer leisten auch über die Gebührenordnung hinaus. |
Zahnärztliche Leistungen
Die Krankenhauszusatzversicherung kann von Mitgliedern der gesetzlichen Krankenversicherung abgeschlossen werden. Sie ermöglicht Kassenpatienten eine optimale Versorgung im Krankheitsfall mit der komfortablen Versorgung einer privaten Krankenversicherung.
Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) übernimmt nur 50% der Kosten für Zahnersatz. Erbringt der Versicherte den Nachweis über eine regelmäßige Zahnpflege, so kann die Erstattung auf 65% steigen.
Aber: Die Kasse zahlt nur für "zugelassene Leistungen".
Für größere Zahnersatzbehandlungen kommen schnell 10.000 € zusammen. Eigenanteile in Höhe von 5.000 € reißen schnell ein finanzielles Loch in die Tasche.
Wohl dem der eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen hat. Gute Versicherer zahlen zum Kassenanteil dazu, die gesamte Erstattung beträgt im o.g. Beispiel dann nicht 5.000 €, sondern nur 1.000 €.
Einige Versicherer zahlen auch für Einlagefüllungen z.B. Inlays. Gesetzliche Kassen zahlen nur für umstrittene Amalgamfüllungen, nur bei nachgewiesener medizinischer Notwendigkeit, werden auch die Kosten für wesentlich t€ere Alternativen übernommen.
Kostet eine Amalgamfüllung noch relativ bescheidene 40 €, so kommen für ein Keramik-Inlay schnell 300 € bis 500 € zusammen.
Zahnzusatzversicherung werden von einigen Anbietern "solo" angeboten, andere Versicherer bieten diese Leistung im Rahmen der Ergänzungstarife an.
Unser Tipp:
Achten Sie genau auf die Formulierungen der einzelnen Anbieter. Ergänzungstarife machen in der Regel mehr Sinn, als eigenständige Zahnzusatztarife.
Die Pflegeversicherung
Jeder kann aufgrund einer Krankheit, eines Unfalls oder aufgrund seines Alters zum Pflegefall werden.
Pflegefälle sind teuer, im Pflegeheim sind schnell 3.000 € monatlich fällig. Pflege durch Fachpersonal im eigenen Haus kann noch erheblich t€er sein.
Da diese Kosten in der Regel das monatlich zur Verfügung stehende Einkommen übertreffen, geht es schnell an die Ersparnisse. Sind auch diese aufgebraucht, so werden die Eltern und die Kinder in die finanzielle Pflicht genommen.
Die gesetzliche Pflege-Pflichtversicherung übernimmt maximal 1.432 € pro Monat, in besondern Härtefällen bei Pflegestufe III bis zu 1.917 €.
Pflegezusatzversicherungen werden entweder über einen bestimmten Tagessatz abgeschlossen, es gibt auch Anbieter, die 80% der Kosten ohne Höchstbegrenzung erstatten.
Krankentagegeldversicherung für Angestellte
Das nach 6 Wochen Krankheit von der gesetzlichen Krankenversicherung auszuzahlende Tagegeld liegt deutlich unter dem bisherigen Lohn. Die entstehende Einkommenslücke, kann mit einer privaten Tagegeldversicherung geschlossen werden.
Ein Rechenbeispiel:
Sie sind berufstätig, in Steuerklasse I und haben ein Kind (Sie zahlen also nicht den erhöhten Satz in die Pflegeversicherung).
Ihr Bruttogehalt: 2.900,00 €
Ihr Nettogehalt: 1.660,00 €
90% aus Netto laut Regel: 1.494,00 €
Pro Tag (auf 30 Tage): 49,80 €
Davon abgezogen werden pro Tag:
Rentenversicherung: 4,96 €
Arbeitslosenversicherung: 1,05 €
Pflegeversicherung: 0,42 €
Pro Tag Netto: 43,37 €
Monatliche Auszahlung: 1.301,10 €
Differenz zu Ihrem Netto: 358,90 €
Krankentagegeldversicherung für Selbständige
sichern ihr monatliches Einkommen in der Regel komplett über die Krankentagegeldversicherung ab. Da die Lohnfortzahlung hier entfällt, können kürzere Karenzzeiten gewählt werden. Je kürzer die Karenzzeit, umso höher fällt der Beitrag aus. In der Regel versichern Selbständige Karenzzeiten von 3 oder 4 Wochen.
Ergänzungstarife
Nachdem die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung in den letzten Jahren immer weiter gekürzt wurden, ist der Bedarf für sogenannte Ergänzungstarife stark gewachsen.
Ergänzungstarife können z.B. die folgenden Leistungen enthalten:
- Zahnersatz, gelegentlich auch Zahnbehandlungsleistungen (Inlays usw)
- Erstattung der Differenzkosten, die entstehen können, wenn Sie sich für ein anderes Krankenhaus entscheiden als das, in welches Ihr Arzt Sie einweist
- Leistungen bei Auslandsaufenthalten
- Erstattung für Brillen und Kontaktlinsen
- Erstattung der Eigenanteile im Krankenhaus
- Erstattung der Eigenanteile bei Massagen
- Erstattung für Behandlung durch Heilpraktiker.
Die Leistungen der einzelnen Anbieter unterscheiden sich erheblich. Bei dieser Versicherungsform sollte man nicht ausschließlich auf die Preise achten. Hier ist es wichtig, den Versicherer auszuwählen, der die gewünschte Leistung bietet. |
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Wie bei den meisten Versicherungen auch, ist der Preis einer Versicherung keine Gewähr für Qualität. Die Angebote der Versicherer unterscheiden sich zum Teil enorm.
Zusatzversicherung für Chefarztbehandlung und Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer.
Einige Versicherer unterscheiden nicht zwischen Ein- oder Zweibettzimmer, versichert ist in diesem Fall die sogenannte Sonderklasse. In der Praxis spielt dieser Punkt eine eher untergeordnete Rolle, da der Preisunterschied zwischen Ein- und Zweibettzimmer eher gering ist.
Einige Versicherer leisten auch über die Gebührenordnung der Ärzte hinaus. Dieser Punkt kann in der Praxis durchaus relevant sein, wenn z.B. Spezialisten zur Durchführung der Behandlung aufgesucht werden.
Manche Versicherer zählen den Tag der Einweisung und den Tag der Abreise nicht als zwei Tage. Unter Umständen bleibt der Versicherte dann auf einem Teil der Kosten sitzen.
Zusatzversicherung für die Zähne
Die Angebote der Versicherer sind hier nur sehr schwer vergleichbar. Zu unterschiedlich sind die Leistungsaussagen der einzelnen Anbieter.
Pflegezusatzversicherung
Die meisten Versicherer bezahlen hier individuelle Tagessätze, es gibt auch Versicherer, die 80% der Kosten übernehmen. Eine Summenbegrenzung gibt es dann nicht.
Krankentagegeldversicherung
Die Leistungsunterschiede sind gering. Die Preise unterscheiden sich gewaltig.
Auslandsreisekrankenversicherung
Versicherer, die ihre maximale Leistungspflicht begrenzen, sind sehr häufig vertreten. Dieser Punkt kann in der Praxis fatale Folgen haben. Liegen Sie im Ausland im Krankenhaus und sind nicht Rücktransportfähig, so bleiben Sie auf den Kosten sitzen, wenn die maximale Leistungsdauer des Versicherers überschritten ist.
Ergänzungstarif zur Absicherung von Zuzahlungen im Krankenhaus, bei Brillen, bei Kuren usw.
Die Leistungen der Versicherer sind extrem unterschiedlich. An dieser Stelle kann auf die einzelnen Unterschiede nicht eingegangen werden. |
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Verlangt ein Versicherer nach erfolgter Risikoprüfung einen Beitragszuschlag, so kommt kein Vertrag zustande. Bei einem Leistungsausschluss gilt dies ebenso. In beiden Fällen unterbreitet der Versicherer ein neues Angebot, welches Sie annehmen oder ablehnen können. Bei schwerwiegenden Vorerkrankungen kann der Versicherer die Vertragsannahme auch ablehnen. Ohnehin können Sie innerhalb einer Frist von 14 Tagen nach Erhalt der Police vom Vertrag zurücktreten.
Die Antragsfrage müssen wahrheitsgemäß beantwortet werden, da sie sonst Ihren Versicherungsschutz gefährden.
Durch den Rücktritt vom Vertrag oder andere vorgenannte Gründe entstehen Ihnen keine Kosten. |
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Zusatzversicherungen können mit einer Frist von 3 Monaten zum Ende des Versicherungsjahres gekündigt werden.
Oft werden Zusatzversicherungen mit einer Mindestlaufzeit von 3 Jahren abgeschlossen. In diesem Fall ist die Kündigung nach Ablauf dieser Frist möglich.
Eine weitere Kündigungsmöglichkeit entsteht, wenn Sie sich während der Vertragslaufzeit für eine private Krankenversicherung entscheiden.
Außerordentliche Kündigungsrechte sind gegeben bei Änderungen der Allgemeinen Versicherungsbedingungen wie z.B. Beitragserhöhungen ohne besseren Versicherungsschutz oder bei Erhöhung von Selbstbehalten.
Gekündigt werden kann dann innerhalb eines Monats nach Eingang der Mitteilung des Versicherers mit sofortiger Wirkung, frühestens jedoch zum Wirksamwerden der Beitragserhöhung. |
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